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负债多少才可以买车了
界面新闻2022-11-23【美食美味】人已围观
又到“十一”假期！借多少钱“圆梦”才合理？贷款买房买车如何影响家庭信贷消费？,下面一起来看看本站小编界面新闻给大家精心整理的答案，希望对您有帮助
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记者| 苗艺伟
近年来，分期消费已经成为年轻家庭的选择，在“十一”消费黄金周，还有不少年轻人通过“旅游分期”、“机票分期”圆上旅游梦，然而，花多少钱“圆梦”才合理？买房和买车负债将会如何影响家庭信贷消费？西南财经大学甘犁教授团队通过研究给出一份答案。
近期，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布《中国消费信贷健康发展问题研究》，以期为构建家庭跨时间优化模型并利用数值模拟进行求解，计算出一般家庭在各个年龄阶段的最优信贷收入比，并将其作为合理消费信贷收入比。
报告指出，借钱消费在一生中某一段时期是合理的，借钱的关键依然是要“量入为出”。在金融市场相对发达的今天，量入为出的基本理念可以延申至多期甚至整个生命周期，也就是说量入为出中的“出”可以是整个生命周期的消费，而“入”则是整个生命周期的收入和资产增值。因此，借钱消费在一生中某一段时期是合理的。
研究发现，在15%的年消费贷款利率下，家庭为平衡效用折现最大化和收入波动，每月合理的消费信贷收入比在 100%左右波动。但是，当家庭预期或面临购房、购车、教育和医疗等方面的支出时，合理的消费信贷收入比会显著降低。
报告指出，在家庭免息消费信贷（如信用卡、花呗等当月透支额度与当月收入的比值）方面，购房、购车对家庭消费信贷收入比的影响主要发生在年轻时准备购置房产和购置以后还款阶段。购房家庭合理消费信贷收入比的均值在 31-35岁阶段会降低 55.3个百分点，若同时购车，消费信贷收入比会进一步降低 14.1个百分点。
在家庭分期（生息）消费信贷方面，购房会使家庭选择分期的可能性提高28.5%，使家庭生息消费信贷收入比提高1.3%，但购车的影响并不显著。小孩教育、高等教育和医疗支出分别会使家庭分期消费信贷参与率提高 10.4、31.0 和41.7 个百分点，使家庭的生息消费信贷收入比分别提高 8.8、20.7 和 30.0 个百分点。
除了房、车等重要影响因素之外，该报告也指出，从宏观层面上看，中国已经从一个低负债国家迅速转变为高负债国家，中国整体债务和家庭部门的债务水平在近十年来的增速过快，势头猛烈，平衡信贷需求的快速增长的需求和家庭部门负债规模扩张较快需要通过构建合适的经济模型模拟家庭的宏观环境和微观需求，给出合理的家庭消费信贷规模，并精确定位结构性风险人群。此外，受到2020年后疫情影响，居民消费水平回落，家庭消费动力并不稳定，当收入增长受到较大冲击时，对消费的挤出更大，消费对收入波动的敏感性过高。
甘犁指出，总体来看，当前我国家庭实际的消费信贷收入比尚处于合理范围之内，但各群体之间的分化也可能会导致家庭部门系统性的结构性风险。这主要由于不同家庭面临的支出、购房购车以及工作收入的条件不同，具有较强偿债能力的收入增长较快的群体，在短期流动性充足的条件下并不会选择较高的负债，因此并没有实现充分借贷；而承担了较高负债甚至超额负债的家庭则是在中短期内流动性需求较大而长期偿债能力较弱的家庭。因此，虽然中国家庭部门的信贷健康状况尚且良好，但结构的不良因素仍具有引发金融违约风险的可能性，不同群体需要不同的优化引导。
因此，中国家庭实际的分期信贷收入比仍然存在结构性风险。偿债能力较弱的群体倾向于较高负债，而收入增长较为可观、预期偿债能力较强的群体负债水平并没有达到合理水平，说明这部分家庭可能通过适度增加负债提高生命周期的整体效用。
综上，中国当前信贷服务部门提供的负债规模仍处于较为安全的范围，但对于偿债能力较弱的家庭，应当设定和控制贷款上限；而对于偿债能力较强而实际负债规模较低的群体，可以采取降低费率的方式引导相对激进的消费和贷款观念，从而在保证整体经济稳定的情况下刺激消费繁荣。
甘犁还建议，从长期角度看，要转变中国家庭的负债意识和习惯，需要做好保障民生，稳定教育、医疗等基本服务，稳定家庭收入，提高家庭的抗风险能力，才能长久地提高家庭的负债意识和理性决策；同时还要注重对低收入群体的基本生活保障，避免因病债台高筑，陷入贫困。在调节总量的同时，优化信贷群体分布结构，实现最大的消费激励。
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最近老有很多网友咨询我，说手头有两万块钱，又拿到车票了，想买台10万块的车撑面子。其实听到这样的咨询，我内心是不平静的。车子对于有的人来说真不是刚需，在你月收入不高的条件下，买台车来养。会让自己或者全家都很累，幸福感没增加多少，负债感增加太多就不好了。
最近自己身边发生个真实的例子，正好可以拿出来和大家分享下。也可以从侧面的告诉那些咨询我的朋友，在没钱的情况下，借钱付首付贷款买车的后果。前阵子姑家老哥突然来家里借钱，由于平时两家人关系不错走的比较近，当时也没敢细问，怕老哥伤自尊，直接就通过支付宝给老哥转了一万块。又过了些时日，我去看85岁的奶奶，老太太依然很精神，看到我很高兴。告诉我说前几天我哥也去看她了，并且开车来的，说是新买的，以后要带老太太出门旅游。听完奶奶的一席话，我终于明白老哥为啥借钱了。也突然明白为啥老哥前阵子，在微信里问了我很多关于买新车方面的一堆问题，原来是为买车做铺垫。时间又过了一个月，突然接到老哥电话，说晚上一起去小酌几杯。欣然赴约，一顿推杯换盏后。老哥话开始多了起来，指着外边的白色威驰，一顿夸好。买的1.3自动型尚版，他这24K萌新开，自动挡居然6.5个油 ，这一个月体验不错。看着老哥流漏出的幸福表情，还是替他高兴的。结果，又一杯酒下肚，老哥的脸色突然变阴沉了。慢慢的诉说起来，说车是贷款买的，5万， 分两年还完，每个月还接近2000。我听完后，帮他在心里估算了下。我哥在物流上班扣了三险一金，到手2800，我嫂子工资不高帮人卖货，月工资2000。没房贷，一个上5年级的儿子我姑帮养，他们夫妻俩一分钱不花（其实就是啃老）。每月还了2000车贷，还有2800左右盈余，养台威驰还是可以的。
看老哥表情沉重，又给他倒了杯酒，合计劝慰下他，告诉他借的钱先不着急还。又一杯酒下肚后，老哥突然眼角有些湿润。我看到后，心里嘀咕，难道是买车的幸福感太强烈了？难为老哥了，都42岁人了，才买到人生第一台车，给自己感动成这样。
就在我思考的时候，老哥在眼眶里转了半天的泪水终于决堤了。老哥用手擦了下眼泪，看着杯中的酒，缓缓的说到“我被公司裁员了，下岗了。”我依然还记得老哥当时悲怆的眼神，听完后，我有点恍惚。不知道如何安慰他，就懵在边上了。过了一小会后，我对老哥说:嫂子知道么？老哥叹口气，眼神躲闪，小声告诉我:“她不知道！买车前你嫂子就不同意，说两个人没啥存款，花销还大，每月几乎就是紧巴巴的。我非不听劝，现在好了，我们物流公司最近经营不善裁员，我就是其中之一。本来合计两个人工资还两年车贷很轻松的，结果出这样的意外。我不敢和你嫂子说，你嫂子要是知道了，肯定让我卖车的。”
听完后，我仰头喝了杯酒，也跟着叹了口气。老哥接着说到:“我这几天找工作呢，还没什么眉目，后天就是车贷还款日了，我实在想不出啥办法，才找你出来帮我解决下，可愁死我了！”然后的事情就简单了，能用钱解决的问题都不是问题。
那天晚上饭钱我没让老哥出，结完账后，又用支付宝给老哥转了4000块钱，让他先还车贷。后期如果不够再给他转，并且告诉他工作的事别急，慢慢来，42岁人了，工作不好找的。男人活在这个社会下，是很不容易的。理想 ，家庭，工作都压在男人身上透不过气来。其实买台车，就是老哥的小理想，为了实现它，老哥付出了不小的代价。最后还是劝那些资金不是很充足的朋友，不要为了面子，去做超出自己能力的事情。有一句话形容的很贴切，叫“死要面子活受罪”。
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任玉明摄影2016广州车展
今天聊个财商教育的话题，在我眼中车的价值应该是什么？为什么要聊这个，因为现在很多家庭或者年轻人对于买车这件事都完全没有规划，在上面浪费了很多的钱，我想通过这个话题让大家了解财商教育，了解财商能带给我们的帮助，改变我们的生活方式。
车到底属于资产还是负债。其实车的属性和房子的价值属性是差不多的，只是说并没有房子的金融属性而已。我们说车子既可以是资产也可以是负债，就看你买它如何使用它吧。这里举几个例子，大家都知道只要你买一台车，你就会产生成本，首先买车你需要先花买车的钱，随后保险、加油、维修、保养、停车等等的费用一样也少不了，如果这时你买的这台车只是为了平时不用挤公共交通工具，改善生活品质，方便周末带家人出游等为目的的话，那么你的车就属于消费，它并不能为你产生任何的效益，这时你的车就是负债。那什么时候车会从负债变成资产呢？那就要从你买车的用途出发，比如你是销售，买车是为了每天从拜访2个客户变成可以拜访5个客户提升了工作效率，自然业绩就好了，买车就有了价值（现在我的车就是为了方便我拜访客户约见客户）。或是我买车本来就是赚钱的工具，比如开网约车或是预约货车，它能直接给自己带来收益（在国外生活时，我买车就是为了接待来考察和旅行的朋友）。又或是你是个生意人，买车我为了做客户接待，撑个场面，为了做更多的生意，那么上述这几种情况，车都会变成改变生产的工具，那你的车就是资产。
看完这个你可以自己判断想想，你的车属于资产还是负债呢？如何让你的负债变成你的资产呢？知道你为什么穷了吧，因为你买的都是负债。周末时光分享一点财商教育的小知识，希望你喜欢。
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